放贷中期，监（jiān）督（dū）目标（biāo）客户（hù）对（duì）降低风险至关（guān）重（chóng）要。借给客户一（yī）年的贷款（kuǎn），每月坐等收息，显（xiǎn）然是不（bú）可取（qǔ）的（de）。反之，一定要对其（qí）进行关注，看看它的经营状况怎么样，是不（bú）是专款专用（yòng）了，发展的好还是不好（hǎo）。这样一来，我们可以及时发现问题，相应采（cǎi）取措施。本文通过（guò）分享三个实际案例，为大家提供一些经验参考。


        去年一个内蒙学员，在培（péi）训结（jié）束后向我咨询（xún）了（le）一（yī）个案件，这里给大家分享下。

         2014 年的时候他借钱给（gěi）当（dāng）地一家知（zhī）名企业 3000 万（wàn）元用于银行倒贷，后来银行贷款没有放出来，短期借贷变成了长期借款。而且他（tā）们也催得（dé）不紧，到（dào） 2017 年的时候连本带利已高达 6000 万（wàn）元（yuán）。我问他："那目（mù）前这个债务人是什（shí）么态度，准备还款（kuǎn）吗？怎么还（hái）款？有还款来源吗？"他说："这个（gè）债务人（rén）有（yǒu）三个还款来源，只要（yào）实现一个就能解决这笔（bǐ）欠款。"我说："你把（bǎ）这三（sān）个来源简要叙述（shù）一下，我帮你分析分析，看（kàn）看是否可行。如果（guǒ）靠谱的话那你就再等等，不靠谱的话那（nà）你就要立刻想办法催收。"他同意（yì）后并向我提供了以下三个还（hái）款来源：

        第一来源：债（zhài）务人全（quán）家在 14 年（nián）左（zuǒ）右在北京亚（yà）运村附（fù）近买（mǎi）了三套房子（zǐ），面积 600 平方米，价值 5000 万元。他说（shuō）这房子（zǐ）应该是没有银行贷款的。之后（hòu）通过（guò）北（běi）京（jīng）中介（jiè）公司打听（tīng）到，他们这三套房子在 16 年的时候已经拿到典（diǎn）当公司去抵押（yā）了，并查到（dào）了相关抵押证明（míng）。这说明他在（zài） 16 年的时（shí）候资金已经（jīng）很紧张了，不然不会把北京的（de）房子拿到典（diǎn）当公司去抵押借款。而且借出来（lái）的（de） 3000 万（wàn）元（yuán）一分钱都没有归还我们的客（kè）户。

        第二来源：债务（wù）人说他名下企业准备（bèi）上市，他们不是独立（lì）上市，而是合并在新疆一家（jiā）公司里一起（qǐ）上（shàng）市（shì）。但（dàn） 17 年（nián） 5 月份的时候宣布上市计划终止。原因是他近两年来受天（tiān）气干旱原因业绩不好导致利（lì）润从（cóng）来原（yuán）来（lái） 2000 万元降到 700 万元，所以无法上市。他之前和别（bié）人（rén）签了对赌协议，协议（yì）保证第一（yī）年盈利 2000 万元（yuán），第二年盈（yíng）利 4000 万元（yuán），第三（sān）年盈（yíng）利 6000 万（wàn）元，人家才投资了 1 个亿。所以目（mù）前（qián）这个计划暂（zàn）时实现（xiàn）不了。

        第三来（lái）源（yuán）：债务人在（zài）一家（jiā）房地产公司里占有（yǒu） 30%的股份，当初投资金额为 8000 万元。16 年年底的时候一些小（xiǎo）股东退（tuì）股了，都会给（gěi）他们翻一倍退股。他说今（jīn）年最起码也要（yào）翻倍退出，但之后我们去了这家公司找到总经（jīng）理了解了实际情况，结果（guǒ）吓了一跳。该（gāi）总经理（lǐ）说："我们绝对（duì）不会给债务人翻倍退股（gǔ）的，他想要 1.6 亿元是（shì）不可（kě）能的，我（wǒ）们（men）还要把他抓到公安局去呢，最近都在（zài）整（zhěng）理资料准备去告他。"了解之后（hòu）得知：前几年债务人曾担任这个公司的总经理（lǐ）、法人代表，但（dàn）他不仅没把公司（sī）治理好，还挪用资金，给股东造成了巨大损失（shī），后（hòu）来（lái）新的（de）总经理上任（rèn）以后把公司带入正轨（guǐ），才能给小（xiǎo）股（gǔ）东（dōng）翻倍（bèi）退股（gǔ）。他还说最多给他本金退股，但他当时（shí）入股这家公（gōng）司（sī） 8000 万元的（de）资金也是去（qù）贷款获（huò）得的，同时（shí）把 6000 万元的股份都压给（gěi）了担保（bǎo）公（gōng）司，即使按本金退出，多（duō）出来的钱也（yě）所剩无几（jǐ）了。

         通过分（fèn）析，这三（sān）个来源都很不靠谱，于是我们决定立（lì）刻开始（shǐ）催收工作，将风险（xiǎn）降至（zhì）最（zuì）低。


         这是一（yī）家上海（hǎi）贷款公司的（de）案例，该公司称（chēng）当时有客户（hù）向其贷（dài）款，准备（bèi）开个餐（cān）厅，需要（yào）借几十万元。并且客户借钱之（zhī）前表明情况（kuàng）说（shuō）："我（wǒ）之（zhī）所以要借这个（gè）钱（qián）开餐厅（tīng），主要是因为这个餐厅处于刚建好的工业园区内，免租金，免装修。政府要解决白（bái）领午（wǔ）餐问题，对这个工业园区有优惠政策，因此才免费。并且（qiě）我还和（hé）工（gōng）业园区（qū）有关系，房（fáng）租装修全免，只要交点水电费就行。"那这个客户想借给他钱，他认为这个生（shēng）意比较稳定。

        钱借（jiè）给他以后（hòu），我这个（gè）客户就去调查（chá），发（fā）现中（zhōng）午时（shí）候生意确实是很好，排队都要排五六十米。后来客户就问他："晚上生意（yì）怎（zěn）么办？"他说："我晚上不开的，只（zhī）负责白领午餐。"那我客户就想：他晚上做不出的（de）话，双休日肯（kěn）定也做不出，双休日（rì）做不出来的话，那节（jiē）假日就更做不出（chū）了。那这样的话，等（děng）于一个（gè）月他只做 22 天的（de）午饭，这（zhè）样一来他未必能挣到（dào）钱。况且他（tā）还向我借（jiè）钱，还要付利息，他挣的钱连我付利息都不够。后来（lái）这（zhè）个客户就（jiù）中期监（jiān）督工作做得比（bǐ）较仔细，随后（hòu）就尽（jìn）快把钱收回来了。本来说是借给他（tā）一年，后来他半年就收回来了。

        这就是中期（qī）监（jiān）督要看实（shí）质，表面上（shàng）他说不要租金、装修很好，实（shí）质却是这个生意（yì）他做不出来。所以中期一定要观察（chá）他的实际状况，把风险慢慢降（jiàng）低。


        同样是（shì）信（xìn）贷公司（sī）的案子，当（dāng）初有一（yī）个（gè）做（zuò）餐饮的老板要（yào）借（jiè） 90 万元的信（xìn）誉贷款。借之前该公司很（hěn）认真（zhēn）谨慎，到（dào）借款人的餐饮店去考察，发现（xiàn）餐饮店的（de）规（guī）模可观，菜品（pǐn）卖相（xiàng）佳，价（jià）格也比较合理（lǐ）。于（yú）是就把 90 万元的贷款放（fàng）给他了，贷款期限为 1 年，利息一个月支付一次。第一个月、第二个月、第三个（gè）月，客户都顺利地支付了利息。到（dào）第四个月的时候，这（zhè）个餐饮店的老板又跑过来了（le），他（tā）对（duì）信贷（dài）公司老总说："王（wáng）总啊，我现（xiàn）在餐饮店的（de）规模很好，我外面还要（yào）开一个分（fèn）店（diàn），规模再小一点，你能不（bú）能再借（jiè）给我 60 万元，凑个整数正好（hǎo） 150 万元（yuán），让（ràng）我把旁边的一个分店给开出来。"这样（yàng）子一说王总想想前面的三个月的利息（xī）都（dōu）付了，餐饮店（diàn）的生意也不错，于是就再借给了（le）他60万元。

        钱借给了他以后，第一个（gè）月的利息付了，到（dào）第二个月（yuè）的时候利息就停了（le）。他没有（yǒu）催，再过了一个月利息又没有付。那这（zhè）两个月利（lì）息（xī）一停，肯定是出了（le）什么问题（tí），他们就（jiù）上门去看了，发现这个餐饮公司已经是面（miàn）目全非了（le）。员工也跑掉（diào）了（le）一批，来了一批新的（de）员工（gōng），很多人在要（yào）债（zhài）。这个老板本来是做（zuò）餐饮出生的（de），做了将近 20 多年（nián）的餐（cān）饮了，但是却不精于（yú）餐饮管理，外债也很多。他在（zài）开这个餐饮店的时候，外面（miàn）已经是（shì）欠了一屁股的债了，可以说是身（shēn）无分文（wén）。这个店之所以可以开起来，是因为外面赊了很多的账。餐饮店（diàn）老板就付了一个房租（zū），建造（zào）装（zhuāng）修什么的（de）都是欠工程款，供货的也是欠款的。把这个餐饮店开出来以后（hòu），不是通过正（zhèng）常（cháng）的经营来获取（qǔ）资金，而是想通（tōng）过卖会员卡将资金回笼。老板心想：这（zhè）个店一开，就有很多的人来充值，你来我（wǒ）这里充（chōng）值，三千五千（qiān）一万（wàn）元的（de）充值，收到充（chōng）值的资金时（shí），就可以把之（zhī）前欠款（kuǎn）的钱给还了。

        但是没想到店开了以后，没有（yǒu）人来充值（zhí），只有正（zhèng）常的经营（yíng），通过（guò）正常（cháng）的经营，是还不了这（zhè）些外债（zhài）的。所以一（yī）开新店以后，人家都来要钱了。没有充（chōng）值，钱还不了（le），资金（jīn）链断（duàn）裂，内部（bù）员工离（lí）职，外部供应商来追讨欠款（kuǎn），这样子（zǐ）就造成了一（yī）种恶（è）性循（xún）环。我就和王（wáng）总说："你之前的（de） 90 万（wàn）元如果是被（bèi）他骗了（le），那情有（yǒu）可原，怪你（nǐ）没有了解实际情况（kuàng），没有擦亮眼（yǎn）睛（jīng），被他的（de）表面（miàn）现象迷惑了。那这后面（miàn）的 60 万元（yuán），你（nǐ）实（shí）在不应该被（bèi）他再骗了，为什么（me）你当初再（zài）借（jiè）给他 60 万元的时候，你（nǐ）不去他的店里看一看呢（ne）？因为这时候已经是第四个（gè）月了，有很多（duō）的员工（gōng）离（lí）职，也有很多供（gòng）应商来讨债（zhài），你（nǐ）再来这个饭店看一（yī）看，是不是还和原来的一样（yàng）：生意（yì）好不好？人（rén）员流动大不大（dà）？有没有（yǒu）开分店？资产结构是否良好？在外所欠债务又没有及时归还？……你都没（méi）有去了解，你就只是坐在办（bàn）公室里放（fàng）了 60 万元出（chū）去，悠闲地当起了甩手掌柜（guì）了，这就（jiù）是你的问题了。"

         切忌贷款放出后，不能（néng）不管不问（wèn），一定要去监督客户，把风（fēng）险降到最低。